Richtig versichern in Studium und Beruf

Inhaltsverzeichnis

1. Private Haftpflichtversicherung
2. Berufsunfähigkeitsversicherung
3. Krankenversicherung
4. Unfallversicherung
5. Kfz-Versicherung
6. Hausratversicherung
7. (Berufs-)Rechtsschutzversicherung
8. Risikolebensversicherung
9. Private Altersvorsorge

Private Haftpflichtversicherung

Ein kurzer Moment der Unachtsamkeit und schwupps: Missgeschicke, aus denen einer dritten Person ein Schaden entsteht, können schneller passieren, als man denkt. Der Haken an der Sache: Du bist gesetzlich dazu verpflichtet, Ersatz für den verursachten Schaden zu leisten und haftest unbegrenzt in Höhe des tatsächlichen Schadens.

Wenn es sich beim Schadensfall lediglich um eine Kleinigkeit handelt, ist das noch kein Problem. Doch sobald es zu größeren Schäden, Folgeschäden oder Personenschäden kommt, kann es schnell sehr teuer werden.

Die private Haftpflichtversicherung übernimmt Kosten für Reparaturen oder die Neuanschaffung von Gegenständen, bezahlt Schmerzensgeld, die Behandlungskosten und den Lohn verletzter Personen im Falle des Verdienstausfalls sowie sämtliche andere Schadensersatzforderungen und -ansprüche, die auf dich zukommen können. So bist du gegen Schadensersatzansprüche in Millionenhöhe geschützt – und das gegen einen relativ geringen Jahresbeitrag von 30 bis 60 Euro.

Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)

Wusstest du, dass die Wahrscheinlichkeit, vor dem gesetzlichen Rentenalter berufsunfähig zu werden, bei über 40 Prozent liegt? Genau deshalb lohnt sich die Absicherung durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Diese zahlt eine monatliche Rente, sollte es durch eine psychische oder physische Erkrankung zur dauerhaften Berufsunfähigkeit kommen.

Vielleicht fragst du dich gerade, ob du in einem solchen existenzbedrohenden Fall nicht Anspruch auf Hilfe vom Staat hast? Als Berufsanfänger:in hast du noch nicht lange genug eingezahlt, um rentenberechtigt zu sein. Erst nach fünf Jahren existiert ein gesetzlicher Schutz für Auszubildende, Studierende und Berufseinsteiger:innen. Außerdem ist die Unterstützung vom Staat an viele Bedingungen geknüpft und fällt gering aus (die staatliche Erwerbsminderungsrente beträgt circa ein Drittel des letzten Bruttoeinkommens).

Ein weiterer Grund, sich früh um die BU zu kümmern: Als Student:in bezahlst du einen geringeren Beitrag als jemand, der diese Versicherung später abschließt. Der zu zahlende Beitrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung wird individuell berechnet und hängt nicht nur von der angestrebten BU-Rente ab, sondern beispielsweise auch vom Alter, dem ausgeübten Beruf und dem Gesundheitszustand. Je jünger der oder die Versicherte ist und je weniger riskant sein/ihr Beruf, desto geringer sind die Beiträge. Wie du als Student:in eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, erfährst du hier.

Krankenversicherung

Gesetzliche Krankenversicherung (GKV)

Bis zum Ende des 25. Lebensjahres sind Schüler:innen und Studierende kostenfrei über die Krankenversicherung der Eltern mitversichert – aber nur, wenn sie die Einkommensgrenze von 485 Euro pro Monat nicht überschreiten. Wer mehr verdient, älter als 24 ist oder sein Studium beendet, muss sich bei einer gesetzlichen Krankenkasse seiner Wahl selbst versichern.

Als Student:in sind in diesem Fall 83 Euro pro Monat fällig, zuzüglich eines Beitrags zur Pflegeversicherung und des individuellen Zusatzbeitrags deiner Krankenkasse. Insgesamt kommst du damit auf circa 120 Euro pro Monat. Details zur studentischen Krankenversicherung kannst du hier nachlesen.

Als Arbeitnehmer:in ist dein Krankenkassenbeitrag von deinem Gehalt abhängig. Die Beitragshöhe liegt bei allen Krankenkassen bei 14,6 Prozent des Bruttolohns, von denen dein Arbeitgeber die Hälfte übernimmt. Dazu kommt noch der individuelle Zusatzbeitrag der Krankenkassen, den du alleine tragen musst. Dieser liegt im Durchschnitt bei 1,6 Prozent. Insgesamt musst du also etwa 6,2 Prozent deines Bruttogehalts an die Krankenversicherung abtreten. Der Beitrag wird wie die anderen Sozialabgaben (Arbeitslosenversicherung, Rentenversicherung, Pflegeversicherung) direkt von deinem Bruttolohn abgezogen.

Wer mehr als 66.600 Euro pro Jahr verdient, verbeamtet oder selbstständig ist oder einen freien Beruf ausübt, kann sich wahlweise freiwillig gesetzlich versichern (sofern er/sie bereits vorher in der gesetzlichen Krankenversicherung war) oder sich privat versichern (dazu unten mehr).

Macht es überhaupt einen Unterschied, bei welcher Krankenkasse man ist, wenn die Beiträge sowieso relativ gleich ausfallen? Ja, denn obwohl der Grundstock der medizinischen Versorgung vorgeschrieben ist, bieten viele Krankenkassen unterschiedliche Zusatzleistungen an, zum Beispiel Fitnesskurse, die Kosten einer Zahnreinigung, die Absicherung für den Krankheitsfall im Ausland oder eine Bezuschussung für deine Brille. Es lohnt sich also, die Krankenkasse zu wählen, die Zusatzleistungen abdeckt, die den eigenen Bedürfnissen entsprechen.

Private Krankenversicherung (PKV)

Schnelle Termine, Chefarztbehandlung, Einzelzimmer – Privatpatient:innen genießen Vorzugsbehandlung. Doch das heißt nicht, dass die private Krankenversicherung in jedem Fall besser ist als die gesetzliche.

Unfallversicherung

Zwar besteht bei Berufseinsteiger:innen ein gesetzlicher Unfallschutz, aber dieser greift nur bei Unfällen am Arbeitsplatz oder auf dem Weg zur Arbeit. Um auch in der Freizeit gegen die Folgekosten eines Unfalls abgesichert zu sein, lohnt sich eine private Unfallversicherung, sofern dieser Schutz nicht mit der Krankenversicherung abgedeckt wird. 

Die Unfallversicherung bezahlt die nötige Behandlung und auch den Lohnausfall. Bei einer unfallbedingten Invalidität leistet sie eine Einmalzahlung oder eine Unfallrente, deren Höhe vom Grad der körperlichen Einschränkung und der Versicherungssumme abhängt. Auf diese Weise werden vor allem langfristige Kosten wie die Anschaffung von Gehhilfen, einem behindertengerechten Fahrzeug oder die Herstellung von Barrierefreiheit in der Wohnung abgedeckt. Vor allem aktive Menschen, die sich häufiger in Gefahr begeben – zum Beispiel durch riskante Sport- und Freizeitaktivitäten – sollten an einen Versicherungsschutz denken.

Wenn bereits eine BU besteht, ist eine Unfallversicherung aber NICHT nötig.

Kfz-Versicherung

Diese Versicherung wird dann wichtig, wenn du dir ein Auto anschaffst. Wie bei der Krankenversicherung ist die Kfz-Versicherung Pflicht. Allerdings kannst du dich entscheiden, welchen Anbieter und welchen Tarif du wählst. Außerdem ist der Abschluss einer zusätzlichen Kasko-Versicherung möglich. Dabei gibt es zwei verschiedene Modelle: Die Teilkasko-Versicherung ist die günstigere Variante. Allerdings bietet sie lediglich einen Schutz bei Schäden am Fahrzeug oder bei Diebstahl. Die Vollkasko-Versicherung ist teurer, deckt aber neben Teilkasko-Schäden auch selbst verschuldete Schäden am Fahrzeug ab.

Unter Umständen kann es auch ratsam sein, das Fahrzeug als Zweitwagen über die Eltern versichern zu lassen. Das empfiehlt sich, wenn du noch nicht lange über einen Führerschein verfügst und demnach zu relativ schlechten Konditionen in der Kfz-Versicherung starten musst, oder auch, wenn du dadurch Schadensfreiheitsrabatte nutzen kann.

Hausratversicherung

Diese Versicherung ist für dich sinnvoll, wenn du zum Berufseinstieg in eine eigene Wohnung ziehst und viele wertvolle Dinge besitzt, deren Neuanschaffung dich viel Geld kosten würde. Stell dir vor, du müsstest auf einen Schlag zum Beispiel all deine Einrichtungsgegenstände ersetzen. Klingt teuer? Ist es auch. Genau um dich vor solchen finanziellen Belastungen zu schützen, gibt es die Hausratversicherung: Sie erstattet Neuanschaffungs- oder Reparaturkosten, zum Beispiel nach einem Brand, Sturm, Wasserschaden oder Diebstahl.

(Berufs-)Rechtsschutzversicherung

Auch wenn es vielleicht auf den ersten Blick danach klingt, als bräuchten nur besonders streitlustige Menschen eine solche Versicherung, täuscht dieser Anschein: Eine Rechtsschutzversicherung übernimmt die Kosten eines Rechtsstreits (Anwalts- und Prozesskosten), wenn jemand Ansprüche gegen dich erhebt oder du selbst dein Recht durchsetzen willst. Die Rechtsschutzversicherung kann aus unterschiedlichen Kernelementen zusammengesetzt werden, je nachdem, in welchen Bereichen du abgesichert sein möchtest.

So gibt es zum Beispiel die Bausteine Privatrechtsschutz, Verkehrsrechtsschutz, Berufsrechtsschutz und Wohnrechtsschutz. Vorsicht: Jeder Baustein sorgt für höhere Prämien. Für die Lebensbereiche Privat, Beruf und Verkehr kostet die Versicherung je nach Versicherer zwischen 180 und 600 Euro im Jahr.

Als Berufseinsteiger:in empfiehlt sich vor allem das Element "Berufsrechtsschutz", da es schneller, als man denkt, zu arbeitsrechtlichen Auseinandersetzungen kommen kann.

Risikolebensversicherung

Du bist noch nicht verheiratet und hast auch keinen Nachwuchs? Dann kannst du den nachfolgenden Absatz getrost überspringen – für dich ist eine Lebensversicherung (noch) kein Thema. 

Anders sieht es aus, wenn du eine:n Ehepartner:in und/oder Kinder hast, die stark auf dein Einkommen angewiesen sind, oder falls du noch einen Kredit für dein Eigenheim abbezahlst. Stell dir vor, du würdest morgen plötzlich versterben: Wäre deine Familie ausreichend finanziell abgesichert, um gut über die Runden zu kommen oder die Kreditraten zu bedienen? Falls nein, lohnt es sich ggf., eine Risikolebensversicherung abzuschließen. Sie zahlt deinen Nachkommen im Fall deines Todes einen vorher vereinbarten Betrag.  

Welche Summe du versichern lässt, hängt von deiner persönlichen Lebenssituation ab: Hast du viele Ersparnisse? Wie gut verdient dein:e Partner:in? Wie hoch ist der Kredit für eure Immobilie? Je nachdem, wie die Antwort auf diese Fragen ausfällt, kannst du die Summe höher oder niedriger ansetzen. 

Wie viel du monatlich für deine Risikolebensversicherung aufbringen musst, hängt außerdem davon ab, wie gesund du lebst, ob du gefährliche Hobbys hast oder kürzlich schwer krank warst. Außerdem wird die Versicherung umso teurer, je länger sie läuft – und nur wenn du während der Laufzeit verstirbst, zahlt die Versicherung auch. Du solltest die Laufzeit also mindestens so lange ansetzen, bis der Kredit abbezahlt ist und/oder die Kinder auf eigenen Beinen stehen können. 

Private Altersvorsorge

Keine klassische Versicherung, aber nicht zu vernachlässigen: die private Altersvorsorge. Mit einer privaten Altersvorsorge kann man nie früh genug beginnen, denn wer heute in den Beruf einsteigt, muss damit rechnen, dass die gesetzliche Rente nicht ausreichen wird. Berechnungen haben ergeben, dass die gesetzliche Rente schon im Jahr 2030 nur noch ca. 43 Prozent des Jahreslohnes betragen wird. Private Vermögensbildung für die Altersvorsorge ist daher durchaus sinnvoll. Möglichkeiten zur privaten Altersvorsorge gibt es viele, zum Beispiel das Investieren in Aktien oder Investmentfonds, Fondssparpläne, Tagesgeldkonen, die Riester-Rente, eine Absicherung über eine betriebliche Altersvorsorge oder die Rürup-Rente.